Principio de crédito personal renovable
El crédito renovable es una suma de dinero que una institución de crédito en línea o física pone a disposición de su deudor en una cuenta. El prestatario tiene la opción de utilizar o no, total o parcialmente el préstamo personal depositado en la cuenta, sin tener que informar a la entidad crediticia.
Cómo funciona el crédito renovable
A cambio de utilizar la cantidad de dinero disponible en la cuenta, el prestatario deberá pagar al prestamista cuotas mensuales de reembolso. También deberá reembolsar intereses sobre la cantidad de dinero utilizada. El costo total de este interés varía según la velocidad de reembolso del prestatario. Los términos relacionados con el reembolso de los pagos mensuales y los intereses se establecen en el contrato de crédito.
Tarjeta de pago
Cuando un crédito renovable tiene una tarjeta de pago, el prestamista debe devolver la tarjeta de pago junto con el financiamiento. En el reverso de esta tarjeta, el prestatario debe encontrar las palabras «tarjeta de crédito».
Crédito renovable y APR
A diferencia del préstamo personal, la APR (tasa de porcentaje anual) de un crédito renovable siempre es revisable . Sin embargo, con un préstamo con tasa ajustable, el costo total del crédito no se puede conocer de antemano. Sobre todo porque este costo también depende de la cantidad realmente utilizada por el prestatario. De hecho, es probable que cada pago mensual cambie.
De hecho, la TAE se aplica al capital obtenido. Incluye todos los costes derivados de la contratación del préstamo (intereses, gastos de administración, coste del seguro, etc.). Esta tasa no puede, en ningún caso, ser mayor que la tasa de desgaste. Esta tasa, recalculada trimestralmente, se une a la 1 st de julio de 2020 para créditos de consumo a:
- 21,16% por la utilización de una cantidad inferior o igual a 3.000 euros;
- 10,52% por la utilización de una cantidad superior a 3.000 euros e inferior o igual a 6.000 euros;
- 5,55% por uso de capital superior a 6.000 euros.
Organizaciones que ofrecen créditos renovables
Al igual que con el préstamo personal, es probable que dos categorías de organizaciones presenten créditos renovables:
- Un banco ;
- Una organización de préstamos especializada en crédito al consumo.
Cabe señalar que un cierto número de marcas, como supermercados o tiendas, ofrecen créditos revolventes a sus clientes. Sin embargo, estas marcas no son en sí mismas "prestamistas". En realidad, es una organización de crédito con la que tienen una asociación que otorga o no los créditos en cuestión. Derecho a retractarse
Según el Código del Consumidor, el prestatario dispone de un plazo de 14 días naturales para ejercer su derecho de desistimiento tras la firma de un contrato de crédito revolvente . En cualquier caso, el prestamista no puede reclamar una indemnización. Para hacer valer este derecho, el prestatario deberá devolver al banco, antes de su vencimiento, el comprobante de retiro debidamente cumplimentado por carta certificada con acuse de recibo.
Luego deberá reembolsar la suma de dinero pagada por el prestamista, además de los intereses que se apliquen sobre la suma potencialmente utilizada. Los intereses continúan acumulándose mientras esta cantidad no se reembolse en su totalidad.
Aviso de renovación e información obligatoria
Se concluye una oferta de contrato de crédito renovable por un período renovable de un año . Tres meses antes de la fecha límite anual, el prestamista debe enviar al prestatario un aviso informándole sobre las condiciones para la renovación del contrato. Este aviso también debe mencionar los términos según los cuales el prestatario debe reembolsar el monto adeudado.
Si se renueva el contrato, el prestatario tiene derecho a oponerse a las modificaciones realizadas dentro de los 20 días naturales anteriores a la efectiva aplicación de las mismas. Para ello, basta con devolver la hoja de denegación adjunta a la notificación. Una vez más, el prestatario deberá reembolsar la cantidad utilizada, así como los intereses.
Reembolsos y duración
Cuando el capital adeudado con posterioridad a la fecha de la última utilización del préstamo sea inferior o igual a 3.000 euros, las amortizaciones se repartirán en un plazo máximo de 3 años, es decir, 36 mensualidades. Si este capital es superior a 3.000 euros, los reembolsos podrán realizarse durante un período más largo, dentro del límite de 5 años (es decir, 60 pagos mensuales).
Elección de aseguradora
La institución crediticia puede requerir que el prestatario asegure su crédito renovable . Sin embargo, el Código del Consumidor y el Código de Seguros especifican que el prestamista no puede negarse a elegir un asegurador externo. Es un derecho para el prestatario, ya que el contrato presenta un nivel de garantía equivalente a la oferta de contrato grupal propuesta por el banco. El pago de las cotizaciones al seguro se realizará por separado de los reembolsos del préstamo (pago mensual).
Aún de acuerdo con el Código de Consumidores y Seguros, también es posible rescindir el contrato de seguro en cualquier momento durante el primer año siguiente a la firma de la oferta. El prestatario puede cancelar su seguro en cada fecha de aniversario.
Con un crédito revolvente, no es necesario justificar su compra: flujo de caja, compra de bienes de consumo, tienes una suma de dinero que se puede utilizar en cualquier momento. Además, se requieren muy pocos documentos de respaldo para suscribirse a uno, lo que facilita la obtención: a diferencia de los créditos asignados, no se le pedirá una factura o presupuesto y los fondos se le pagarán dentro de las 48 horas.
En opinión de todos los especialistas en crédito, el crédito renovable sigue siendo un modo de financiación por el que debemos estar atentos. Su particular modo de funcionamiento (que no permite una buena gestión de su presupuesto) y su TAE a menudo muy alta, hacen que esté involucrado en casi 2/3 de los casos de sobreendeudamiento.